储蓄机构_Thrift Association

什么是储蓄机构？

虽然储蓄机构（thrifts）现在不如以前那样普遍，但它们在许多消费者的生活中仍然扮演着重要角色。储蓄机构也包括信用合作社和互助储蓄银行，它们提供多种储蓄和贷款服务。储蓄机构与商业银行的不同之处在于，它们可以从联邦住房贷款银行系统借款，这使得它们能够向会员支付更高的利息。

理解储蓄机构

储蓄机构与商业银行和信用合作社一样，属于存款机构。大多数人对商业银行和信用合作社比较熟悉，但在定义储蓄机构时，界限就变得模糊了。储蓄机构本质上是帮助会员以更高利率增值的储蓄贷款协会。更重要的是，它们是专注于房地产的储蓄银行。

最初，储蓄机构只提供储蓄账户和定期存款，但在过去20年里，银行的服务范围已经扩展，以满足普通消费者的需求。如今，它们提供与信用合作社和商业银行相同的产品。

商业银行与储蓄机构的比较

商业银行像大多数企业一样，追求利润。它们在资产类别方面没有特定的任务。股东拥有这些组织，目标如同大多数企业一样，是扩大收益。商业银行所享有的权力范围主要由州和联邦法律决定，因为两者都会颁发银行执照。

公司的执照及州和联邦法律赋予银行的权力决定了银行的活动范围。商业银行从联邦存款保险公司（FDIC）获得存款保险，并受联邦储备系统监管。此外，商业银行在会员储蓄方面的损失，换来了便利；在全国有数千个分支机构，如果您在旅行中遇到紧急情况，找到当地办公室不会有困难。

相比之下，储蓄机构专注于抵押贷款和房地产借贷。它们的首要任务是服务会员，而非追求利润。与商业银行一样，储蓄机构可以由货币监理署（OCC）或州政府颁发执照。FDIC也对它们提供保险。储蓄机构倾向于保留其贷款组合，而非证券化贷款，因此那些与传统抵押贷款标准不符的特殊客户通过地方储蓄机构获得贷款的机会可能比通过全国商业银行更大。

合格储蓄贷款机构

由于其执照，储蓄机构被要求专注于与住房相关的资产，并且必须成为联邦住房贷款银行系统的会员。最初，储蓄机构被要求将至少65%的投资组合置于与住房相关的资产中；这一门槛被称为合格储蓄贷款机构（QTL）测试，旨在衡量其对原始执照的遵循程度。

通过QTL测试的一个好处是，储蓄机构还可以从联邦住房贷款银行系统借款，这对存款人来说意味着比商业银行更高的利息。